אקטואריה בגירושין, תכנון עיזבון, פיטורים ונזיקין: כך היא מסייעת לכם

חישוב סיכונים – דוגמה קונקרטית

כדי להבין מה בדיוק התפקיד של האקטואר, הדבר הטוב ביותר הוא פשוט לראות דוגמה מול העיניים. הדוגמה שנציג תהיה קשורה לעולם ביטוחי החיים, שכפי שהבנתם הוא עולם שמסתמך בצורה ניכרת על עבודה של אקטוארים. כמובן, הטבלה שנציג לא מכילה את כל השיקולים שהאקטואר צריך לקחת בחשבון, אולם היא מאפשרת להבין כיצד העבודה שלו נעשית מאחורי הקלעים.

כפי שניתן לראות בטבלה, דירוג הסיכון, שלמעשה משקלל את שלושת הנתונים הקודמים: גיל, אורח חיים ומצב רפואי הוא זה שמכריע בסופו של דבר את גובה הפרמייה ואת גובה הכיסוי המקסימלי. חברת ביטוח לא תרצה לבטח בסכום נמוך מי שנמצא בסיכון תמידי, וגם תגביל את גובה הפיצוי שהיא מוכנה להעניק לו. מנגד, עבור אדם בריא לחברה יש אינטרס להעניק לו פוליסה נמוכה, וזאת על פי חישוב אקטוארי לפיו בטווח הרחוק, לחברה יש סיכוי לא מבוטל להרוויח מהעסקה.

מה תחומי הידע הנדרשים לאקטואר?

כאמור, אקטואר חייב להיות מצויד במספר כלים מקצועיים על מנת לאפשר לו לבצע את עבודתו בצורה נכונה. בעוד שהחלק הראשון של העבודה הוא מחקר אודות הנתונים שנאספו, חלקה השני כולל את גיבוש הנתונים לכלל החלטה מעשית. לאור זאת, יש כמה תחומים בהם האקטואר צריך לשלוט.

1. מתמטיקה: אקטואריה, בדומה לכלכלה אינה מדע מדויק, והיא בנויה כולה על הערכות, אולם בלי מתמטיקה אי אפשר להסתדר גם באקטואריה. המתמטיקה היא הכלי המרכזי של האקטואר, איתו הוא מציג את הנתונים, מבצע את החישובים הנדרשים לטובת הערכת הסיכונים וכמובן מגיש למקבלי ההחלטות את ההמלצות שלו.
   
   
2. הסתברות: הסתברות היא חלק בלתי נפרד ממתמטיקה, אולם הסיבה שהיא מקבלת סעיף נפרד נובעת מהחשיבות הרבה שיש לה בעבודתו של האקטואר. בלי הסתברות האקטואר לא יוכל לגבש המלצות, כיון שבכל מצב הוא צריך להעריך מה הסיכוי להתרחשותו של מקרה מסוים אל מול מקרה אחר. ההסתברות היא לא עוד כלי בעבודה שלו אלא רכיב מרכזי ביותר.
   
   
3. סטטיסטיקה: סטטיסטיקה היא מדע שעוסק בדרך בה נכון לאסוף ולהציג נתונים. לסטטיסטיקה יש קשר הדוק למתמטיקה והסתברות, ובתור מי שעוסק עם נתונים רבים וצריך לנתח אותם, היא נחשבת כלי מרכזי בעבודתו של האקטואר.
   
   
4. כלכלה: הסיבה שאקטואר צריך ידע בכלכלה נוגעת לכך שחשוב שהוא יבין כיצד השוק מתנהג. לא משנה באיזה תחום האקטואר עוסק, הוא חייב להבין מה ההשפעות של אירועים מסוימים על השוק, כיצד ריבית מתנהגת ואיך צריך לחשב גובה של פרמיות ביטוח לאור השחיקה הקבועה בערך הכסף. את כל התחומים הללו אי אפשר להבין בלי ידע בכלכלה.

על מה חשוב להקפיד?

בבחירה של אקטואר יש צורך להקפיד על שני דברים: הדבר הראשון והמובן מאליו הוא כמובן המקצועיות של האקטואר. עבודתו של האקטואר היא עבודה מורכבת, ועליכם לוודא שמדובר על איש מקצוע שמסוגל לבצע בצורה מקצועית את העבודה הזו. הדבר השני שלא תמיד ברור הוא הצורך באי תלות של האקטואר. ההערכות של האקטואר צריכות להיות נקיות מכל שיקול אישי, כך שלפני שאתם מקבלים שירות או הערכה של האקטואר, בדקו שאין לו אף נגיעה אישית או אינטרס שקשור להערכה אותה הוא הולך לנפק.